Российские банкоматы оснастят детекторами лжи и доверят им выдачу кредитов

В "Сбербанке" ведется тестирование банкомата со встроенным детектором лжи — устройства, от которого пришел бы в восторг КГБ. Новая машина, как надеются в крупнейшем российском банке, в будущем сможет не просто принимать заявления от клиентов на выдачу кредитной карты, но и самостоятельно принимать решение: достоин ли обратившийся выдачи кредита, или нет.

Для этого аппарат сканирует паспорт, снимает отпечатки пальцев и делает трехмерный снимок лица для его позднейшего распознавания. Используется также компьютерная программа, анализирующая голос. Она определяет, правдиво ли человек отвечает на вопросы: "Вы работаете?" и "Есть ли у вас в данный момент другие непогашенные кредиты?". При этом, поскольку закон запрещает компаниям хранить базу данных "голосовых подписей" клиентов, эти подписи будут храниться на чипах кредитных карт самих клиентов.

В будущем "Сбербанк" собирается устанавливать свои проницательные банкоматы в отделениях и торговых центрах, сообщает InoPressa.ru со ссылкой на американскую газету The New York Times.

Речевые анализаторы для банкоматов разработаны петербургской компанией "Центр речевых технологий", сотрудничающей также и с ФСБ.

Директор московского филиала Центра пояснил журналистам, что при разработке использовался аудиоархив российских правоохранительных органов — записи речи людей, которые, как позднее выяснилось, лгали на допросах.

Экспериментальный образец аппарата можно увидеть в специальной лаборатории "Сбербанка". Когда в комнату кто-то входит, камера распознает его лицо, и робот либо тепло приветствует знакомого клиента, либо бурчит: "Здравствуйте, вы не зарегистрированы".

В "Центре речевых технологий" говорят, что обмануть программу анализа голоса будет трудно даже людям, которые о ней знают. Она расшифровывает бессознательную реакцию: когда человек нервничает, конфигурация его голосовых связок и т.п. невольно меняется, а вместе с ней меняются интонация и ритм речи.

Подобный продукт компании — "измеритель уровня гнева" — уже работает в колл-центре Российских железных дорог. За несколько секунд компьютер сортирует звонки на "красные", "желтые", "зеленые" и "синие" в соответствии с эмоциональным состоянием звонящего. "Красная" категория означает, что придется подключиться начальнику.

Новые формы автоматизации внедряют не только в "Сбербанке", отмечает газета. Deutsche Bank и Citigroup опробуют, например, "умный стол", который "чувствует", какие на нем лежат документы.

В Турции выдача кредитов через банкоматы стимулирует бум потребительского кредитования, который, по опасениям аналитиков, рискует спровоцировать банковский кризис. Однако "Сбербанк", отмечает автор статьи, пожалуй, пока уникален в своей попытке превратить банкомат в детектор лжи.

Что еще умеют банкоматы

Аппарат, считающийся прообразом современного банкомата, был придуман шотландцем Джоном Шепард-Барроном и установлен 27 июня 1967 года в отделении банка Barclay's в северной части Лондона. Его выпустила английская компания De La Rue, по сей день специализирующаяся на изготовлении бумаги для печатания денег.

Пластиковых карточек в их нынешнем виде в то время не существовало — кредитные карты с выдавленным номером использовались для оплаты покупок, причем в основном в США. А в первых банкоматах для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке, или набор номера счета с клавиатуры.

Спустя несколько лет еще один шотландец — Джим Гудфеллоу — придумал секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам. Первые пластиковые карты с магнитной полосой изобрели в США, хотя, также по легенде, американцы "подглядели" эту технологию в лондонском метро, где билеты с магнитной полосой появились как раз в конце 1960-х годов.

Правда широкое распространение банкоматы получили только в конце 1980-х, до этого они особенным спросом не пользовались, так как работали в режиме offline, то есть не имели постоянной связи с банком. Однако в середине 1980-х появился первый банкомат, работающий в режиме онлайн, и банки получили возможность соотносить запросы клиента с его балансом по карте.

В конце 1990-х появился первый аппарат с функцией приема денег — cash-in. Сначала операция внесения денег на счет через банкомат занимала несколько дней. Еще через несколько лет появились банкоматы cash-in, принимающие деньги в режиме онлайн. Они принимают деньги поштучно или сразу пачкой. При этом последние модели банкоматов способны одновременно принять до пяти валют в купюрах разного номинала.

Современные аппараты cash-in оборудованы специальными сканерами, считывающими штрих-коды с квитанции или платежного поручения. Через такой банкомат можно оплатить услуги интернет-провайдеров, сотовых операторов, счета за кабельное телевидение и даже коммунальные услуги. Поэтому все чаще наряду со словом "банкомат" банкиры используют слова "киоск" или "отделение автоматического обслуживания".

Другое направление эволюции банкоматов — биометрические защитные технологии. В Японии банки уже несколько лет используют карты, на чип которых записаны биометрические данные человека — рисунок кровеносных сосудов пальца или радужная оболочка глаза. Они используются вместо ввода ПИН-кода.

Биометрическая защитная технология Finger Vein разработана японской компанией Hitachi. Внутри каждого биометрического банкомата находится сканер, которые получает данные об уникальной для каждого человека системе кровеносных сосудов в пальце. Полученные данные в реальном времени передаются в центральную базу банка, где хранятся данные об пальцах клиентов. За пределами Японии первый биометрический банкомат появился в 2010 года в Варшаве.

Биометрические банкоматы считаются новым и более надежным средством борьбы с так называемым "скиммингом" и другими видами финансового мошенничества, основанными на копировании данных с магнитных карт и использования ее для получения доступа к чужим счетам.

В целях борьбы с мошенничеством совершенствуются не только банкоматы, но и пластиковые карты. Например, карты модели Hidden, разработанные американской компанией Dynamics, не позволяют посторонним людям снять деньги со счета ее владельца: из 16 цифр номера карты десять нанесены на поверхность традиционным способом, а оставшиеся шесть высвечиваются на встроенном дисплее. Чтобы посмотреть полный номер карты, необходимо ввести код разблокировки.

В Южной Корее два года назад появилась Live Checking Card, которая в режиме реального времени позволяет отслеживать состояние банковского счета прямо по карте, не обращаясь для этого к банкомату или сайту банка. Вместо обычного куска пластика эта карта представляет собой сенсорный дисплей, данные на который выводятся сразу же после совершения любой транзакции.

Более того, в случае превышения кредитного лимита края карточки начинают светиться голубым светом. Источником питания для новой карты служит солнечная энергия, поэтому никаких батареек конструкция необычного устройства не предусматривает, а сама карта прослужит гораздо дольше обычной пластиковой карточки.

Кстати, технология смарт-карт, снабженных микрочипом, впервые была предложена еще в 1984 году. Однако до сих пор они не получили повсеместного распространения, хотя в свое время разработчики этих технологий хвастались, что все платежные системы перейдут на использование смарт-карт к 2004 году. Кроме того, платежные системы Visa и MasterCard начали внедрение бесконтактных платежей. Не исключено, что вскоре могут появиться банкоматы, выдающие наличные с помощью бесконтактных карт, а то и сотовых телефонов — да и вообще любого мобильного устройства, в которое будет встроен чип NFC.

Банки же и сегодня продолжают выпускать старые карты, их пугают масштабы перестройки всей огромной инфраструктуры, состоящей из банкоматов, POS-терминалов и прочей техники по всему миру, а также расходы на замену и модификацию оборудования, разработку и внедрение программного обеспечения, обучение персонала.

В настоящее время в числе наиболее распространенных мер безопасности, используемых банками для предотвращения несанкционированного использования карт, — идентификация пользователей по телефону с помощью ключевых слов и других личных данных, отправка моментального SMS-сообщения с информацией о транзакции, временная блокировка карты при совершении подозрительного платежа.

На использовании мобильников построена еще одна одна защитная технология, тестируемая в настоящее время европейским подразделением Visa. Данный способ предотвращения мошенничества основывается на предположении, что мобильный телефон, как правило, неразлучен со своим владельцем. Поэтому если при попытке снять наличные в банкомате местоположение последнего не совпадает с координатами телефона, ассоциированного с банковской картой клиента, то система генерирует предупреждение и может заблокировать операцию.

По мнению создателей новой системы, она может пригодиться как при обычной краже банковской карты у владельца, так и при попытках более высокотехнологичного мошенничества, например с использованием клонированных карт (клонированная карта может быть создана на основе информации с магнитной полосы, считанной с помощью установленного мошенниками на банкомате специального устройства). Правда, разработчики оговариваются, что информация о координатах телефона и карты станет лишь одним из факторов, по которым система будет судить о вероятности мошенничества.

Местоположение мобильного телефона определяется с помощью стандартных геолокационных интерфейсов, использующих триангуляции в сотовой сети — спутниковая навигация, следовательно, не потребуется. Как полагают в Visa Europe, новая функция может представлять интерес прежде всего для тех пользователей, которые часто расплачиваются картой в других городах и за рубежом.

Впрочем, защищаться можно и совсем по-простому. Наиболее, пожалуй, "жесткой" системой защиты от вандалов и грабителей оборудовал свои платежные терминалы один из банков в южноафриканском городе Кейптаун. Там при обнаружении злоумышленников система разбрызгивает содержимое перцового баллончика.

Тревожная сигнализация срабатывает в случаях, когда установленная над банкоматом камера наблюдения регистрирует попытку взлома устройства — например, установку перехватчика данных ("скиммера") или взрывного устройства.

К сожалению, разработчики системы не позаботились о реализации механизмов "защиты от дурака", в результате банкомат, как оказалось, вполне способен поражать струей молотого перца техников, приехавших для проведения планового техосмотра терминала, или просто случайных прохожих, которые оказались поблизости.